Você já se perguntou se existe um número que lhe dirá quando você “conseguiu” se tornar financeiramente independente? Esse número existe e é definido como a “regra dos 4%.”
A regra dos 4% é uma regra usada pela maioria dos consultores financeiros que consiste em retirar no máximo 4% de seu portfólio por ano para que você viva indefinidamente com suas economias. A regra é baseada em 75 anos de história do mercado de ações e, embora haja debate sobre qual deveria ser a porcentagem exata, inverter a regra (1/0,04) significa que você precisa economizar 25 vezes seus gastos anuais para ser “preparado para vida.”
Desde que aprendi sobre a regra dos 4%, fiquei determinado a atingir esse padrão, de preferência antes de completar 40 anos. (Spoiler: Eu fiz). Não é que eu quisesse me aposentar mais cedo e ficar brincando pelo resto da vida. Eu queria passar a segunda metade da minha vida trabalhando em projetos nos quais acredito, em vez de lidar com a política do escritório e fazer um trabalho que odiava ou pelo qual não tinha paixão.
E é isso que eu fiz. Na semana em que completei 41 anos, larguei meu emprego para me tornar consultor e defensor do Bitcoin. Eu poderia correr um risco porque sabia que nunca mais precisaria trabalhar para viver – uma década de planejamento, trabalho duro e sacrifícios me prepararam para uma vida onde eu poderia concentrar meu tempo limitado em projetos nos quais acreditava.
Aqui estão cinco maneiras de como alcancei meus objetivos financeiros:
1. Alugue em vez de comprar
Posterguei comprar minha primeira casa o máximo que pude, até que a Covid-19 me forçou. Embora a casa própria seja ótima para uma família em crescimento, o aluguel durante quase os primeiros 20 anos da minha carreira foi crucial para meu sucesso financeiro
A compensação financeira entre aluguel e compra é complicada. Em suma, a longo prazo, os preços das casas apenas acompanham a inflação, enquanto o mercado de ações proporciona um retorno pós-inflação de 7%.
“Nos últimos 125 anos, os preços das casas nos EUA aumentaram 3,2% ao ano antes da inflação e 0,3% depois da inflação”, explica a conselheira de finanças Chloe A. Moore, que acrescenta que a casa própria acarreta muitos custos ocultos.
Um desses custos ocultos é que a aquisição de uma casa própria torna bastante cara a mudança em busca de oportunidades de carreira, um custo que consegui evitar.
Morar em um apartamento quando era um jovem profissional me permitiu focar em minha carreira. Várias vezes, larguei meu trabalho e me mudei pelo país ou pelo mundo sem me preocupar com o fato de uma casa cheia de bens materiais me arrastar para baixo. Em 10 anos, mudei de Dallas para Nova York, para Xangai, para Atlanta, para Denver. Nunca tive que me preocupar em cortar grama, arruelas quebradas ou telhados com vazamentos. É possível investir dinheiro nesses problemas, mas evitar a distração permitiu que eu me concentrasse em aumentar minha renda.
2. Acompanhe seus gastos
Você não pode melhorar aquilo que não pode medir. É essencial acompanhar seu fluxo de caixa (entrada e saída) para melhorar sua situação. Tentei dezenas de aplicativos para fazer isso, mas o segredo foi monitorar minhas finanças usando o Personal Capital, uma ferramenta gratuita que rastreia seu fluxo de caixa. Os resultados falam por si: durante os primeiros 15 anos da minha carreira, economizei 4x o meu gasto anual, ou “taxa de consumo”. Depois que comecei a monitorar todos os meus gastos, levei mais 6 anos para atingir 25x, ou a meta da “regra dos 4%”.Observe que monitorar seus gastos não é o mesmo que fazer orçamento: nunca mantive um orçamento porque considero que é uma maneira terrível de pensar sobre gastos. Por que não? Se algo agrega mais valor para você do que realmente vale, você deve pagar por isso. Quem se importa com o que você pagou por isso no mês passado? A cada poucos anos, sairei e gastarei uma fortuna em novas roupas de trabalho, um computador, um carro novo ou um investimento empresarial. Quem se importa com quanto gastei nisso no mês ou ano anterior?
O que importa não é como seus gastos se comparam ao passado, mas como eles se comparam ao próximo melhor uso. Por exemplo, antes de gastar US$ 1.000 em um terno novo, calcularei o valor de economizar esse dinheiro. Mil dólares investidos ao longo de 30 anos valerão cerca de US$ 8.000. Valorizarei gastar US$ 8.000 quando tiver 70 anos mais do que US$ 1.000 hoje?
Seu cronograma será diferente – depende de qual porcentagem de sua renda é economizada para a aposentadoria em comparação com as próximas compras importantes. A questão é que você deve equilibrar cada compra potencial com o valor com desconto no tempo da próxima melhor compra, seja um iPhone no próximo mês ou um iate daqui a 40 anos. Uma ferramenta de acompanhamento financeiro e planejamento de investimentos torna esse cálculo muito mais fácil.
Visualizar o futuro é essencial.
3. Família com renda única
Minha família é uma família de renda única e dois filhos – minha esposa é mãe e/ou estudante desde que nos casamos. Embora uma vez eu tenha visto isso como uma desvantagem, passei a ver os benefícios de um pai que fica em casa aliado a uma carreira ambiciosa.
O fluxo de caixa de uma segunda renda é fácil de ver, mas os custos não são tão óbvios. Além dos impostos mais altos e das despesas relacionadas ao trabalho, administrar uma casa com filhos acarreta muitas despesas gerais, e os pais que trabalham geralmente precisam investir dinheiro e estresse nos problemas para se manterem à tona.
É virtualmente impossível que ambos os pais se dediquem totalmente à carreira sem negligenciar os filhos. Algo tem que acontecer – ou um dos pais sacrificará sua carreira ou ambos terão um progresso profissional medíocre. Ao focar na paternidade, minha esposa pode permitir que eu me concentre em minha carreira durante o dia, para que eu possa apoiar suas necessidades como estudante à noite.
Além disso, como educamos em casa, temos custos muito baixos com cuidados infantis. Tiramos nossa filha de uma escola Montessori cara porque descobrimos que ela aprendia melhor em casa. O ensino em casa é financeiramente eficiente e me dá o espaço mental necessário para me concentrar no trabalho todos os dias.
É claro que se ambos acharem uma carreira gratificante ou não tiverem filhos, a situação será diferente. Mas não presuma simplesmente que dois rendimentos são maiores que um.
4. Atividades paralelas que promovem uma carreira
Eu incentivo “incursões paralelas”, mas muitas pessoas enfrentam atividades que fazem mais mal do que bem. A função ideal de uma atividade paralela não é ganhar algum dinheiro extra – é aumentar sua proposta de valor e treinar para uma vida de independência financeira e empreendedorismo.
Muitas pessoas enfrentam uma empreitada que distrai, em vez de melhorar, suas carreiras. Dirigir Uber à noite ou receber hóspedes do Airbnb todas as noites dificilmente melhorará sua carreira, a menos que seu sonho seja ser motorista ou entrar no setor de hosting. O mesmo acontece ao se tornar um pau para toda obra, que aceita qualquer trabalho que encontra.
A sua atividade paralela está fazendo com que você se torne um sonâmbulo durante o dia de trabalho ou trabalhe em seus shows no escritório? Você está gastando mais dinheiro em ferramentas e suprimentos para cada novo trabalho que traz? Você está crescendo como profissional e construindo um fluxo de receita sustentável com clientes que voltam para você ou está fazendo trabalhos aleatórios e únicos? Você está desistindo de novos projetos no trabalho, de uma promoção ou de um novo emprego exigente para o seu trabalho paralelo? Nesse caso, isso está impedindo você em vez de ajudá-lo. Se você está realmente buscando independência financeira, não precisa gastar um pouco mais de dinheiro – você precisa criar oportunidades de crescimento profissional.
Uma boa atividade paralela deve ajudá-lo a crescer em sua carreira ou a explorar uma nova. Você deve chegar ao escritório animado para experimentar novas ideias, não apenas cansado de ficar acordado a noite toda trabalhando em uma área não relacionada. Projetos paralelos em sua área atual muitas vezes permitem que você seja responsável por um projeto pequeno e use a mais recente tecnologia ou técnicas que são muito arriscadas ou difíceis de aprovar com seu chefe. Usei esse truque para me qualificar para empregos que de outra forma não poderia sonhar.
Não sou só eu, é claro.
Inúmeras outras pessoas usaram atividades paralelas para abandonar empregos de tempo integral e lançar novas carreiras. Basta perguntar a Josh Elwood, que em 2021 largou seu emprego de 60 horas semanais para se dedicar a atividades paralelas em tempo integral.
Três anos depois de iniciar várias iniciativas paralelas, ele ganhava US$ 189.000 anualmente em uma variedade de fontes de receita.
5. Invista agressivamente, mas com paciência
Depois de maximizar o spread, ou a diferença entre o preço de compra e venda de uma ação, título ou transação monetária, entre suas receitas e despesas, você precisa aproveitar a magia dos retornos compostos investindo no mercado.
Existem tantas opiniões sobre estratégias de investimento quanto a investidores. No entanto, a maioria obtém retornos abaixo da média e a maioria dos day traders perde dinheiro. A menos que investir no mercado seja o seu trabalho de tempo integral, você provavelmente não vencerá o mercado. Você pode ter sorte, mas é provável que, se tentar sincronizar o mercado, seja guiado por suas emoções e compre na alta e venda na baixa.
“O temperamento adequado é muito mais importante para investimentos bem-sucedidos do que pontos de intelecto”, observou o famoso investidor Warren Buffett . “Se você tiver um intelecto razoável e o temperamento certo, [você provavelmente] ficará muito rico.”
O problema é que a maioria dos investidores não tem o temperamento certo, e é por isso que mesmo os melhores gestores de dinheiro do mundo não conseguem vencer o mercado. Então minha sugestão é: basta investir no mercado. Todo o mercado, não apenas o S&P 500. Você pode investir em um fundo de índice como VTI (EUA) + VEU (não EUA) ou usar um robô-trader que compra ações individuais (isso pode reduzir custos e economizar impostos).
Uso o Personal Capital. Não posso falar por outros traders-robô, mas o Personal Capital reequilibra a minha carteira não só por classe de ativos, mas também por setor de mercado, por isso estou posicionado para beneficiar do crescimento em qualquer setor. (Por carteira, refiro-me a títulos líquidos e alguns imóveis. Tenho outros ativos, como interesses comerciais, mas estou tentando manter este conselho universal.)
O resultado final
Se houvesse uma fórmula secreta para transformar abdominais em um abdome definido, de tanquinho, todo mundo faria isso. Mas um corpo esculpido requer conhecimento e anos de trabalho árduo, disciplina e sacrifício. Esse tipo de dedicação não é para todos. Resiliência, dedicação, mesmo que em alguns dias você não esteja no seu “melhor dia”. Consistência é a regra.
O mesmo se aplica ao objetivo da independência financeira.
É preciso educação e décadas de disciplina para obter um sucesso financeiro excepcional. A boa notícia é que você não precisa de sorte, conexões ou ser uma espécie de gênio para alcançar riqueza. Você só precisa seguir algumas regras simples: buscar uma carreira ambiciosa, controlar gastos, economizar, ter uma estratégia de investimento em índices e paciência para permanecer investido em ciclos de mercado voláteis.
Tudo tem técnica. Prosperidade também.
David Veksler é ex-diretor de tecnologia da Foundation for Economic Education e CTO da Royalty Exchange.
Fonte: Fee.org
